Il n’y a pas d’activité professionnelle « sans risque », c’est pourquoi l’analyse des risques de votre entreprise et leur prise en charge par l’assurance constitue une phase déterminante pour sa pérennité.
Chacun d’entre nous a en tête l’histoire d’une entreprise morte de n’être pas bien assurée. Il est hors de question que cela vous arrive !
Voilà pourquoi il est indispensable de remettre à plat périodiquement (tous les 2 à 3 ans a minima) tout votre dossier « assurances » afin d’envisager les solutions les plus rationnelles au meilleur coût.
Définir les besoins de votre entreprise …. et les vôtres
Pour cela, il est très important de bien définir les besoins et les objectifs de votre entreprise.
- Procédez d’abord à un inventaire des risques auxquels l’entreprise est susceptible d’être exposée ;
- Évaluez pour chaque risque, qualitativement et quantitativement, les conséquences financières possibles ;
- Élaborez une politique de prévention au sein de l’entreprise ;
- Préparez un plan prévisionnel de financement des risques qui permettra de faire une distinction entre deux types de risques :
- Les petits risques couverts
par les frais généraux. Une provision pour petits risques suffira à assumer
leurs conséquences peu coûteuses.
- Les gros risques qui peuvent mettre en péril la survie de l’entreprise ou qui rentrent dans le cadre d’une obligation d’assurance. Ceux-ci devront être transférés à un assureur par la mise en place d’un contrat.
N’oubliez pas que la loi encadre de manière stricte certains risques et qu’elle impose, entre autres, une obligation d’assurance en matière de responsabilité civile (exploitation, automobile, vie privée).
L’assurance ne se limite pas seulement aux biens de l’entreprise mais elle constitue également la base de la protection sociale du chef d’entreprise et de ses salariés. Il conviendra donc de se protéger contre les arrêts de travail, l’invalidité, le décès et de couvrir le risque maladie. La prise en charge de risques optionnels par l’entreprise peut constituer un fabuleux moyen de motiver son personnel (retraite complémentaire, épargne salariale, …).
Ceci étant posé, comment savoir quels biens assurer et pourquoi, et comment protéger vos résultats ?
Assurer les biens, préserver les résultats
Bâtiments, matériels et marchandises
Pour faire face aux différents sinistres qui peuvent endommager les bâtiments ainsi que le matériel et les marchandises qu’ils abritent, les assureurs proposent généralement une police multirisque de base à laquelle il conviendra d’ajouter des extensions en fonction des biens et des activités de votre entreprise.
Cette multirisque peut comprendre les garanties suivantes : l’incendie et les dommages électriques ; l’action de l’eau et du gel, la tempête, la grêle, la neige ; les catastrophes naturelles ; le bris de machines ; le vol, le vandalisme ; le bris de glaces, matériel informatique, protection juridique, valeur vénale du fonds de commerce et perte d’exploitation.
Garantie « Pertes d’exploitation »
L’assurance « Pertes d’exploitation » est destinée, par le versement d’une indemnité, à replacer l’entreprise dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait pas eu lieu. Vous subissez un sinistre, votre entreprise est paralysée, pourtant, pendant ce temps, vous continuez à régler vos frais fixes (loyers, salaires) qui grèvent votre trésorerie.
L’indemnisation couvrira :
- la perte consécutive à la baisse du chiffre d’affaires causée par la diminution de l’activité ;
- les frais supplémentaires engagés après accord de l’assureur pour limiter les conséquences du sinistre.
Les véhicules
Le contrat d’assurance automobile est un contrat multirisque qui comporte d’une part une garantie de responsabilité civile obligatoire, d’autre part des garanties de dommages, d’assurances de personnes, de protection juridique et très souvent d’assistance. Si les véhicules sont récents ou en cours de financement extérieur, il faudra les assurer en « tous risques ». Il est de votre responsabilité de vérifier l’usage déclaré dans chacun des contrats véhicule terrestre de l’entreprise. Cet usage constituant la base même du tarif et donc de l’indemnisation en cas de sinistre.
Suivant votre activité, il conviendra de mettre en place des garanties couvrant le transport du matériel et des marchandises que vous effectuez directement ou indirectement.
Assurer votre responsabilité
Dans le cadre de vos activités professionnelles, de l’exploitation de votre entreprise, de la commercialisation de vos produits ou de leur utilisation, vous pouvez causer des dommages à vos préposés, vos clients ou d’autres tiers.
Votre couverture en matière de responsabilité civile est OBLIGATOIRE et doit être adaptée à votre métier.
La responsabilité civile exploitation
L’assurance responsabilité civile exploitation couvre les dommages causés aux tiers dans le cadre de l’exploitation de l’entreprise :
- du fait de l’entreprise ;
- du fait des salariés de l’entreprise et de toutes les personnes sur lesquelles le chef d’entreprise exerce une autorité ;
- du fait des bâtiments de l’entreprise ;
- du fait des choses que l’entreprise a sous sa garde ;
- du fait d’incendie, explosion ou des dégâts des eaux.
L’assurance responsabilité civile exploitation garantit les dommages corporels, matériels et immatériels. Cependant, l’assurance responsabilité civile exploitation ne couvre jamais : les sanctions pénales telles que les amendes, ni la faute intentionnelle de l’assuré.
La responsabilité civile professionnelle
L’assurance RCP (obligatoire) garantit les dommages causés à des tiers du fait d’erreurs, de fautes, de négligences commises dans l’exercice de sa fonction. Cette garantie s’adapte à chaque profession. Elle est destinée à couvrir les risques spécifiques à chaque profession.
Cette assurance garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile incombant à l’entreprise en raison des dommages corporels, matériels et immatériels causés aux clients (privation d’un droit, perte d’un bénéfice, etc.).
La protection juridique
L’évolution des législations sociale et économique impacte l’entreprise au quotidien dans les relations avec ses interlocuteurs. Les textes se multiplient. Les interlocuteurs sont toujours mieux informés et votre responsabilité personnelle se voit de plus en plus engagée. Dans ce contexte, appréhender tous les aspects et implications juridiques de votre activité devient une nécessité.
En cas de litige (un salarié saisit le tribunal de prud’hommes, un fournisseur ne respecte pas les délais de livraison, etc.) si votre entreprise n’est pas conseillée par un avocat, l’assurance « protection juridique » peut pallier cet état de fait.
Et vous, où en êtes-vous ?
Depuis quand n’avez-vous pas vérifié dans votre entreprise :
- Les risques couverts, les garanties en option, les exclusions
- L’adaptation des montants de garantie aux données réelles de votre entreprise
- Le montant des franchises
Avez-vous pensé à bien faire part de vos nouveaux projets à votre assureur ?
Pas le temps ni l’envie de vous en occuper ? Comme on vous comprend !
C’est pourquoi nous vous proposons un audit indépendant de la conformité de vos contrats d’assurance avec la réalité économique de votre entreprise, par notre collaboratrice dont c’est le métier depuis plus de 30 ans. Envie d’en savoir plus sur ce nouveau service ? Parlez-en à l’une d’entre nous J.
